Liability for unauthorized payment transactions

Niniejsza praca przedstawia rozkład odpowiedzialności za nieautoryzowane transakcje płatnicze pomiędzy posiadaczem rachunku bankowego (płatnikiem) a bankiem (dostawcą usług płatniczych). Praca rozpoczyna się od wyjaśnienia pojęcia nieautoryzowanej transakcji płatniczej wraz z przedstawieniem jej przykładów. W celu prawidłowego określenia kiedy dochodzi do nieautoryzowanej transakcji konieczne było porównanie pojęć „autoryzacji” oraz „uwierzytelnienia”. W rozdziale drugim została przedstawiona odpowiedzialność za nieautoryzowaną transakcję na podstawie przepisów kodeksu cywilnego oraz prawa bankowego, w szczególności zwrócono uwagę na zagadnienia dotyczące tego, kto jest poszkodowanym w wyniku nieautoryzowanej transakcji płatniczej oraz jakie nabędzie roszczenia posiadacz rachunku bankowego przeciwko bankowi i w którym momencie, w przypadku jej wystąpienia. Rozdział trzeci dotyczy odpowiedzialności za nieautoryzowane transakcje płatnicze na podstawie przepisów ustawy o usługach płatniczych będącej transpozycją Dyrektywy UE 2015/2366 i skupia się przede wszystkim na opisie i porównaniu obowiązków płatnika oraz dostawcy wynikających z ustawy o usługach płatniczych oraz umowy ramowej, mających wpływ na odpowiedzialność za nieautoryzowane transakcje płatnicze. Oprócz tego w rozdziale tym została omówiona procedura zwrotu kwot transakcji nieautoryzowanych przez bank. W ostatnim rozdziale, stanowiącym podsumowanie pracy, dokonano próby odpowiedzi na pytanie, czy ustawa o usługach płatniczych jest regulacją kompleksową w zakresie odpowiedzialności za transakcje nieautoryzowane oraz w jakim stopniu rozwiązania w niej przyjęte są korzystniejsze dla płatnika w zakresie zwrotu kwot nieautoryzowanych, niż te wynikające z przepisów kodeksu cywilnego.

This thesis presents the distribution of liability for unauthorized payment transactions between the bank account holder (payer) and the bank (payment service provider). The thesis begins by explaining the concept of an unauthorized payment transaction, along with providing examples of it. In order to correctly determine when an unauthorized transaction occurs, it was necessary to compare the concepts of "authorization" and "authentication." Chapter two presents liability for an unauthorized transaction under the provisions of the Civil Code and the Banking Law, in particular highlighting the issues of who is the injured party as a result of an unauthorized payment transaction and what claims the bank account holder will acquire against the bank and at what point, should it occur. The third chapter deals with liability for unauthorized payment transactions under the provisions of the Payment Services Act transposing EU Directive 2015/2366, and focuses primarily on describing and comparing the obligations of the payer and the provider under the Payment Services Act and the Framework Agreement affecting liability for unauthorized payment transactions. In addition, the chapter discusses the procedure for reimbursement of unauthorized transaction amounts by the bank. The last chapter, which is the conclusion of the work, attempts to answer the question of whether the Payment Services Act is a complex regulation in terms of liability for unauthorized transactions, and to what extent the solutions adopted therein are more favorable to the payer in terms of reimbursement of unauthorized amounts than those under the Civil Code.