Termination of a credit agreement

Niniejsza praca stanowi omówienie zagadnienia związanego z wypowiedzeniem oraz – w pewnym zakresie – innymi sposobami przedterminowego zakończenia stosunku prawnego powstałego na podstawie umowy kredytu bankowego oraz umowy o kredyt konsumencki. Wspomniane inne sposoby obejmują skorzystanie z ustawowego prawa odstąpienia oraz dokonanie przedterminowej spłaty kredytu. Przepisy prawne składające się na reżim prawny wyżej wymienionych sposobów jednostronnego, wcześniejszego zakończenia tych stosunków zobowiązaniowych umieszczone są w kilku aktach normatywnych, spośród których najważniejsze to: ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe (Dz. U. z 2012 r. poz. 1376 z późn. zm.), ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz. U. z 2011 r., nr 126, poz. 715 z późn. zm.), ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny (Dz.U. z 2014 r., poz. 121) oraz – w zakresie umów kredytu w rachunku bankowym lub połączonych z umową o wydanie i rozliczanie karty kredytowej – ustawa z dnia 19 sierpnia 2011 r. o usługach płatniczych (Dz.U. z 2011 r., nr 199, poz. 1175). Tego rodzaju rozczłonkowanie regulacji prawnej utrudnia odkodowanie norm prawnych dotyczących wypowiedzenia wspomnianych umów. Wyłaniający się z zestawienia tych norm system jest pełen niejasności i sprzeczności.

A thesis deals with termination and other relevant methods of bringing to an end both a credit agreement regulated in The Banking Act 1997 and a consumer credit agreement governed by The Consumer Credit Act 2011. Regulation governing this area is highly complex. Apart from abovementioned acts, it consists of among others: The Civil Code 1964 and The Payment Services Act 2011. Polish Consumer Credit Act 2011, which implemented the Directive 2008/48/EC provisions, could possibly play a significant role in establishing protective provisions regulating creditor’s right to terminate a credit agreement. Unfortunately, when it comes to the right of a creditor to terminate a credit agreement, it is currently based on the provisions which were superseded by the previous Consumer Credit Act 2001. Those provisions, situated in The Banking Act 1997, are questioned by the majority of academics. Actually, the right of the consumer to terminate a credit agreement is also predominantly based on The Banking Act 1997 provisions. Nevertheless, Consumer Credit Act plays an important role, giving the consumer the right of early repayment, which is very similar in its nature to the termination.